COMENCI PEL COMPTE NÒMINA
“El compte nòmina és el producte per excel.lència per renegociar”, assenyala l’expert de finances del comparador bancari iAhorro, Antonio Gallardo. S’hi reflecteixen els ingressos del client i és l’eix al voltant del qual pivoten altres productes de finançament, estalvi o inversió. L’important és partir amb bon peu i obtenir, des del principi, tots els avantatges que es busquen: zero comissions, transferències sense costos, o targetes de dèbit gratuïtes, entre d’altres.
A partir d’aquí, Gallardo aconsella intentar millores, per exemple demanant que l’entitat assumeixi una part o totes les comissions que altres bancs apliquen per treure diners en els seus caixers automàtics, en lloc de repercutirse-les. O poder ingressar xecs sense costos. Evidentment, ser bon client ajuda. “Més forts serem si els nostres ingressos són alts i, també, si tenim una gran posició en actius com depòsits, fons d’inversió o plans de pensions, entre d’altres”, suggereix Gallardo.
LA TARGETA: COMPLICAT, PERÒ NO IMPOSSIBLE
“Baixar els interessos que es cobren en un contracte tan estàndard com el de la targeta és complicat”, admet Gallardo, “però, abans que venci o es prorrogui el contracte, és més probable poder renegociar la quota anual que molts bancs cobren”.
Quina és la basa, en aquest cas? L’existència en el mercat de targetes gratuïtes pel que fa a emissió, renovació, i utilització per treure diners de caixers o pagar (tant a Espanya com a l’estranger), que alguns establiments financers de crèdit ofereixen sense que l’usuari hagi de canviar de banc. Són plàstics d’entitats que només existeixen i operen per internet. Les més conegudes són BNext, N26 i Revolut.
HIPOTECA: QUANT LI INTERESSEN LES BONIFICACIONS?
Sempre serà una bona idea comparar la hipoteca que ja es té amb altres productes similars, amb l'objectiu d'obtenir una rebaixa a llarg termini. No obstant això, Gallardo adverteix que "el procés sol ser complex i, moltes vegades, acaba en la petició de subrogació del préstec a un altre banc". Si vol traslladar la seva hipoteca a una altra entitat a partir del 16 de juny, data en què entrarà en vigor la Llei de crèdit immobiliari, l'usuari podrà acollir-se als beneficis que preveu la nova normativa. Abans de donar el pas, però, Gallardo aconsella avisar el banc i intentar aconseguir l'objectiu sense haver de gastar temps per anar a altres entitats.
Pel que fa als productes vinculats amb la hipoteca, aquest expert destaca la importància de la durada del préstec. "Menys temps quedi per tornar-lo i més baixos siguin els tipus d'interès que es paguen sobre el capital, menys interessen les bonificacions per contractar productes".
MILLORES EN ELS PRODUCTES VINCULATS
Per això, encara que es tracti d'un contracte en el qual el banc ha actuat únicament com a mediador (per exemple, en el cas d'una assegurança vinculat amb una hipoteca), "el normal és que aquest pugui alterar el seu contingut", subratlla l'expert de dret i finances, José María López. Entre d'altres elements, es podria tractar de millorar o incrementar les cobertures o rebaixar la prima.
“El millor argument del client potser sigui el de la vinculació amb la pròpia entitat bancària”, explica el també autor del blog Tot són finances, ja que no és el mateix tenir contractat un sol producte de baixa rentabilitat per al banc com un compte corrent, que diversos. “Com més grans siguin els vincles amb l’entitat, més gran serà el marge del client per negociar”, resumeix López.
I SI L'USUARI NO POT PAGAR?
Extingir un deute important com la hipoteca pot revelar-se ardu, sobretot si el prestatari està travessant problemes familiars, una crisi conjugal, la reducció del salari o un acomiadament, el que implica dificultats econòmiques serioses. Segons López, “el banc hauria d’estar interessat en cercar alternatives al previsible impagament, ja sigui ampliant el termini de l’operació, concedint una carència de capital o també d’interessos, incorporant fiadors o unificant deutes, entre d’altres”.
És la raó per la qual aquest expert indica que el client que es trobi en una d’aquestes circumstàncies no només pot, sinó que “ha de donar el pas de contractar amb la seva sucursal per relatar la situació i cercar solucions”.
POQUES OPCIONS EN ALTRES PRÉSTECS
Pel que fa als alstres préstecs (com, per exemple, els anomenats crèdits al consum), Gallardo es mostra pesimista sobre el poder de negociació de l’usuari. “És a l’hora de la contractació quan hem de cercar els interessos més baixos i les comissions de sortides més barates o iguals a zero per cancel·lació total o amortització parcial”, assenyala, “ja que el menor termini d’aquest tipus de préstecs fa que les seves condicions siguin inamovibles”.
Pel contrari, López creu que existeixen opcions. “Si el client ha tingut capacitat d’estalvi, podria tenir interès en un lliurament a compte parcial per amortitzar part del capital”, diu.
TRASPASSAR FONS I PLANS
Millorar les condicions dels fons d’inversió o dels plans de pensions –essencialment, rebaixar les comissions– en la cerca d’una rentabilitat més alta és una cosa que Gallardo qualifica “d’impossible”. Com indicat anteriorment, però, aquests són altres tants “elements de força per negociar el compte i els préstecs”.
Tot i així, és necessari avaluar amb molta atenció els resultats obtinguts i les opcions de millora que s’obtindrien traslladant els fons a una altra persona. “En el cas dels plans de pensions ens ajudarà l’entitat que rebi aquests fons, mentre que traspassar una cartera d’actius del mateix banc pot ser una mica més complex”, assenyala Gallardo. Els mesos finals de l’any solen ser un bon moment per tenir una cita amb el banc i valorar aquestes possibiliats.
En tot cas, Gallardo subratlla la trascendència de prendre la iniciativa de negociar. Una cosa en què insiteix tambe López. “En aquests anys d’intensa competència entre les diverses entitats, de vegades potser haguem de ser més proactius, ja que les empreses poden ser més proclius del que pensem a accedir a les nostres peticions per tal de conservar un bon client. En el pitjor dels casos, el no serà la resposta”, conclou.
Diari Digital El País
